Займы, изъятие средств в трудных обстоятельствах и другие важные аспекты

Вы можете воспользоваться активами своего плана в чрезвычайной финансовой ситуации. Но хотя получение кредита или снятие средств в трудных обстоятельствах может помочь решить неотложные проблемы, это может иметь последствия, которые могут снизить вашу долгосрочную финансовую безопасность.

Если вам нужны наличные, у вас может возникнуть соблазн взять кредит из вашего, а не обращаться в банк или к другому кредитору. Хотя не все планы разрешают выдачу займов, многие разрешают. И в большинстве планов вы погашаете кредит за счет отчислений из заработной платы, так что вы вряд ли просрочите платежи, пока остаетесь на работе.

Когда вы берете кредит из своего, вы подписываете кредитное соглашение, в котором указывается основная сумма, срок кредита, процентная ставка, любые комиссии и другие условия, которые могут применяться. Возможно, вам придется подождать, пока кредит будет одобрен, хотя в большинстве случаев вы сможете претендовать на него. В конце концов, вы берете взаймы собственные деньги. Налоговое управление ограничивает максимальную сумму, которую вы можете взять в долг, меньшей из 50 000 долларов или половиной суммы, на которую вы имеете право в плане. Иногда также устанавливается минимальная сумма займа, или минимальная сумма, которую вы должны занять. Вы также должны платить рыночные процентные ставки, что означает, что ставка должна быть сопоставима с той, которую обычный кредитор взял бы за аналогичный по размеру личный кредит.

Обычно срок кредита составляет пять лет. Это самый длительный период погашения, разрешенный правительством, хотя, если вы предпочитаете более короткий срок, вы можете договориться об этом. Единственное исключение составляют случаи, когда вы используете деньги для покупки основного жилья — дома, где вы будете жить полный рабочий день. В этом случае некоторые планы позволяют взять кредит на 25 лет.

Супружеская печать одобрения

Если вы состоите в браке, ваш план может потребовать письменного согласия супруга на получение кредита. Это связано с тем, что супруг может иметь право на часть ваших пенсионных активов в случае развода. Если вы возьмете заем, смените работу и не вернете долг, эти деньги могут пропасть, а доля вашего супруга может пострадать.

Выход … Возвращение

Когда вы берете заем из своего, деньги обычно берутся из баланса вашего счета. Во многих планах деньги берутся равными частями из каждой из различных инвестиций. Так, например, если у вас есть деньги в четырех взаимных фондах, 25 процентов от общей суммы займа берется из каждого фонда. В других планах вы можете указать, какие инвестиции вы предпочитаете использовать для формирования общей суммы.

Взвешивание плюсов и минусов

Прежде чем вы решите, стоит ли брать кредит со своего счета, рассмотрите следующие преимущества и недостатки этого решения.

Плюсы:

  • Вам обычно не нужно объяснять, зачем вам нужны деньги или как вы собираетесь их потратить.
  • Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем в банке или у другого кредитора, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг.
  • Проценты, которые вы выплачиваете, возвращаются на ваш счет.
  • Поскольку вы берете деньги взаймы, а не снимаете их, вы не должны платить подоходный налог или потенциальный штраф за досрочное изъятие.

Отрицательные стороны:

  • Снятые вами деньги не будут расти, если они не будут инвестированы.
  • Выплаты не будут расти.
  • Выплаты производятся с использованием долларов после уплаты налогов, которые будут облагаться налогом, когда вы снимете их со счета.
  • Сборы, которые вы платите за организацию кредита, могут быть выше, чем в случае обычного кредита, в зависимости от способа их расчета.
  • Проценты никогда не вычитаются, даже если вы используете эти деньги для покупки или ремонта своего дома.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: Возможно, самый большой риск, которому вы подвергаетесь, — это увольнение с работы при наличии непогашенного остатка по кредиту. В этом случае вам, скорее всего, придется погасить весь остаток в течение 90 дней после увольнения. Если вы не погасите кредит, вы объявите дефолт, а оставшийся остаток кредита будет считаться изъятием. С полной суммы необходимо уплатить подоходный налог. А если вы моложе 59½ лет, вы можете быть обязаны уплатить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если это произойдет, вы можете обнаружить, что ваши пенсионные сбережения существенно опустели.

Изъятие средств в трудных условиях

Вы можете снять средства со своего счета 401(k) для удовлетворения потребностей в чрезвычайных финансовых обстоятельствах. Налоговое управление устанавливает определенные правила, ссылаясь на ряд обстоятельств, которые могут квалифицироваться как снятие средств в трудных условиях, в том числе:

  • медицинские расходы из кармана;
  • понижающий платеж или ремонт основного жилья;
  • оплата обучения в колледже и связанные с этим расходы на образование;
  • угроза обращения взыскания на закладную или выселения; и
  • расходы на погребение и похороны.

Впрочем, конкретные критерии снятия средств в трудных условиях определяет ваш работодатель. Например, один план может рассматривать медицинские расходы как затруднительное положение, но не оплату обучения в колледже. Даже если ваш план допускает снятие средств в трудных обстоятельствах, вы должны думать об этом как о крайнем средстве. Компании часто запрещают вносить взносы в течение как минимум шести месяцев после снятия средств, а выплаты в трудных обстоятельствах навсегда уменьшают баланс вашего счета. Кроме того, вам придется заплатить налоги с суммы, которую вы снимаете, плюс 10-процентный штраф, если вы моложе 59½ лет.

Возможно, от вас потребуют снять все деньги, внесенные на счет 401(k) после уплаты налогов, взять максимально разрешенный кредит из плана и подать заявку на получение коммерческого кредита в рамках процесса квалификации.

Администратор вашего плана также может проверить, как вы использовали деньги после снятия, чтобы убедиться, что вы использовали их так, как указали в своем заявлении.

Работа с кредиторами

Если у вас есть долги или вы разводитесь, ваши кредиторы или бывший супруг могут захотеть получить долю активов вашего плана. Их и ваши права прописаны в федеральном законодательстве и законодательстве штата. Если у вас есть долги, ваши кредиторы — предприятия, родственники или государственные органы — могут попытаться получить то, что вы должны. Но смогут ли они заставить вас ликвидировать ваши активы, чтобы выполнить свои обязательства, зависит от того, кто они такие и какие юридические пути они используют.

В целом верно, что ваш защищен от коммерческих и профессиональных претензий — таких как счета за ремонт автомобиля или судебные издержки — независимо от того, подан ли иск в федеральный суд или суд штата. Это потому, что федеральный закон, который регулирует все планы и заменяет законы штатов, регулирующие пенсионные планы, защищает ваши деньги от этих кредиторов. Вам не прикажут снять деньги с вашего плана, чтобы заплатить сейчас, и ваш счет не может быть заморожен, пока вы не выплатите долги.

По большей части, вас не могут заставить использовать деньги для уплаты подоходного, имущественного или других налогов штата и местных налогов. Однако если вы задолжали алименты, алименты на ребенка или федеральные подоходные налоги, суд может обязать вас снять деньги с вашего для оплаты этих долгов. Поскольку законы штата и федеральные законы различаются, вы можете обратиться за юридической консультацией, чтобы убедиться, какой из них применим.

Разделение активов

В случае развода ваш бывший супруг может иметь право на часть активов вашего счета или на часть самого счета. Это зависит от того, где вы живете, поскольку законы, регулирующие имущество супругов, различаются в разных штатах.

В штатах с общинной собственностью это не так.

В штатах с общей собственностью вы и ваш бывший супруг обычно делите стоимость ваших счетов поровну. В других штатах имущество, как правило, делится не поровну, а по справедливости. Это означает, что раздел вашего имущества не обязательно будет 50/50. В некоторых случаях партнер, имеющий больший доход, получит большую долю.

Чтобы ваш бывший супруг получил долю в вашем , его или ее адвокат попросит суд издать квалифицированный приказ о бытовых отношениях (QDRO). Оно предписывает администратору вашего плана создать два субсчета, один из которых контролируете вы, а другой — ваш бывший супруг. По сути, это делает вас обоих участниками плана. Хотя ваш супруг не может делать дополнительные взносы, он или она может изменить способ распределения активов.

Ваш администратор плана может изменить способ распределения активов.

У администратора вашего плана есть 18 месяцев, чтобы вынести решение о действительности QDRO, и адвокат вашего супруга может потребовать, чтобы вам не разрешалось брать займы из вашего плана, снимать активы или переводить их в IRA до того, как это решение будет окончательным. После того как решение о разделе будет окончательным, ваш бывший супруг может решить взять деньги наличными, перевести их в IRA или оставить активы в плане.

Вы можете взять деньги наличными, перевести их в IRA или оставить активы в плане.

Если расчет будет произведен наличными, то с суммы, снятой со счета, придется заплатить подоходный налог. Если деньги получает ваш супруг, то он или она несет ответственность за оплату этого счета. Но если в рамках мирового соглашения деньги достанутся вашим детям или другим иждивенцам, то налог придется заплатить вам.

Когда возникает проблема

Подавляющее большинство планов работают честно, эффективно и так, чтобы удовлетворить всех участников. Но проблемы могут возникать. Министерство труда перечисляет признаки, которые могут предупредить вас о потенциальных проблемах с вашим планом, в том числе:

  • постоянно несвоевременные или нерегулярные выписки по счету;
  • позднее или нерегулярное инвестирование ваших взносов;
  • неточный баланс счета;
  • убытки, которые не могут быть объяснены рыночными показателями;
  • инвестиции, на которые вы не давали разрешения;
  • поздние или нерегулярные выплаты пособий бывшим сотрудникам;
  • взносы, не отраженные в выписке с вашего счета.

Если вы считаете, что в вашем плане есть проблемы, сначала свяжитесь с администратором плана или работодателем. Если вас не удовлетворит их ответ, вы можете обратиться за помощью в несколько мест.

Оставьте комментарий